发布时间:2016-05-13
摘要：LendingClub，公司内部自查，发现一个小但却违背公司原则的问题，公司CEO就引咎辞职，公司股价暴跌。...
美国P2P网贷平台Lending Club，近期对两笔总额为2200万美元的贷款交易进行了内部审查，发现这些资金被提供给同一个借款人，这违背了公司的核心原则。对此，Lending Club周一宣布，公司联合创始人雷纳德-拉普兰奇(Renaud Laplanche)辞去董事长兼CEO职位。
受此影响，Lending Club股价周一开盘大跌25%。截至收盘，该公司股价暴跌34.93%，报4.62美元。
Lending Club，是一家美国P2P网贷平台。如果中企哥这样介绍，相信很多网友，都不感兴趣，因为这家公司远在美国，跟自己没有啥利益关系。
事实并非如此!
Lending Club，是中国P2P公司的鼻祖。中国的P2P公司基本上都是copy它的模式，只不过，后来中国的大部分P2P公司没有真正的领会Lending Club的商业模式，慢慢的走歪了，才慢慢出现提现困难、限制提现、跑路、诈骗等问题。
「 两家出事P2P公司，应对危机天壤之别 」
无独有偶!最近几天，国内又有一家P2P公司出事了。5月9日，炳恒集团发布《致投资人书》承认已陷入兑付紧张：目前暂停一切赎回和对付，需要延期兑付。公司将在5月20日前成立工作小组，专门处理兑付工作，并尽快公布兑付方案和细则。
有媒体报道，炳恒集团与明星间的“互动”很频繁，在2016年1月还赞助了东方卫视的节目《金星秀》，还在700多个银行网点投广告。
一个是，公司内部自查，发现一个小但却违背公司原则的问题，公司CEO就引咎辞职，公司股价暴跌。
一个是，自身出现问题，公司却表示，是因为近期舆论关于P2P存在高风险的影响，使众多客户对P2P行业失去信心，出现大批量赎回的情况，导致平台正常资金兑付出现紧张。
看来，国内的P2P公司真的要好好反思，不仅仅是公司出问题后，对责任的担当，更要好好学习一下，Lending Club公司的风控、自律和模式。
「 全球P2P第一股 」
2007年，Lending Club成立，它的主要业务模式是平台模式，即通过撮合借款人和投资者，获得中介费，建立了银行体系以外的一套融资平台。
Lending Club在诞生之初，恰值2007年美国的次贷危机。所以它从成立之日起，就备受争议，有人说这个公司就是个"魔鬼"，但也有人说，美国巨大的消费信贷市场以及现行银行体系下太多借款人和投资人的需求远远得不到满足，Lending Club恰好填补了这一空缺。
经过美国国会两年的咨询和调研，最终Lending Club在美国取得合法地位。
2014年12月3日，Lending Club在纽交所挂牌交易，代码LC，成为世界上第一家上市的P2P公司。
2011年，中国涌现出的大批P2P网贷平台，都要叫Lending Club一声老师。
近几年，国内P2P平台问题频出，看来，国内的P2P平台显然还没有领会“老师”的2个精髓。一是，风控能力;二是，高度自律的精神。
「 Lending Club的商业模式是这样的 」
1.借款人到Lending Club的网站上提交借款申请;
2.Lending Club通过自己的信用审核模型对借款人进行数据收集和风险分析，并确定借款金额、利率、评分等级等信息;
3.Lending Club将匿名的借款信息列在网站上以供投资者选择，借款信息通常会在14天内失效;
4.投资者根据自己的风险偏好选择投资不同评分等级的投资和投资额度(举个栗子，一个投资者的2万美金，可能被50个借款人认购，这就大大的减少了投资者的投资风险);
5.一旦借款人的借款额度被投资者全额认购：
a.Lending Club 将借款人的信息发给犹他州的WebBank(一家受政府监管的传统银行);
b.WebBank审查借款人的信息然后发放贷款，将钱打给借款人;
c.WebBank 将贷款作为证券卖给Lending Club;
d.Lending Club 正式成为贷款的所有者并将其记在自己的资产负债表上;
e.对于该贷款，Lending Club会：
i.向个人投资者发行票据(note)：1.Lending Club 发行基于该贷款的无担保结构化票据;2.Lending Club将票据卖给个人投资者
ii.向机构投资者发行信托凭证(trust certificate)：1.Lending Club将该贷款转移到特殊目的载体(SPV);2.通过该SPV发行信托凭证并卖给机构投资者
f.借款人每月偿还本息给Lending Club;
g.Lending Club每月偿还本息给投资者。
从Lending Club的商业模式中，我们可以看出，Lending Club是不碰钱的，他只是为借款人和投资人提供一个交易的平台，并收取服务费。
Lending Club是不会自建资金池的。而这恰恰是国内P2P公司普遍存在的问题。
「 不自建资金池，坏账率在4%以下 」
据《银率网》报道， Lending Club的坏账率在4%以下。而据知名财经作家吴晓波表示， Lending Club的坏账率控制在2%左右。
为维持较低的坏账率，保证平台资金的安全性和可持续性，Lending Club对平台借贷人规定，其年收入要在7 万美元以上，且净资产(不包括房产和汽车)在7 万美元以上。
据《富途证券》报道， Lending Club 还根据贷款金额和贷款期限，调整基础风险子级，得到最终子级。最终子级分35 个级别，归入A、B、C、D、E、F、G7 个等级，每个等级包含1、2、3、4、5 五个子级。
比如，A类等级的利率从6.03%到8.19%，B类等级的利率从8.67%到11.99%，C类等级利率是12.39%到14.99%，D类等级从15.59%到17.86%，E类等级从18.54%到21.99%。
超过上述几个等级，利率水平会提升，据《富途证券》报道，当前Lending Club等级贷款中，A、B 两类贷款占比大，C、D 两类贷款占比不断增多，E、F 和G 三类贷款的占比最小，且呈不断缩小的趋势。
「 自律精神值得国内P2P公司学习 」
Lending Club在没有任何外部监管机构干预的情况下，主动进行内部评估，在发现问题后，不仅没掩盖问题，反而冒着股价暴跌的风险，将其公之于众，还让创始人兼CEO下台，这反映了美国P2P行业公司的高度自律，值得国内的P2P公司借鉴。
对于这次事件，Lending Club董事汉斯-莫里斯(Hans Morris)在一份声明中称：“我们的一个核心原则就是赢得借款人、投资者、监管者、股东和员工的高度信任。2200万美元可能不是一个大数目，但违反公司商业准则的行为是董事会所无法容忍的。”
反观国内的一些P2P公司，出了问题，不好好检讨自己，却把责任推到投资者的对P2P的信心上。这种态度，如何能赢得投资者和用户的信任呢?国内的P2P公司还是要好好补补风控和自律这两节课。
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