乐视王永利：互联网金融的发展与乐视金融的发展与布局

发布时间:2017-01-17

　　2017年1月11日，由中关村股权投资协会主办的“2017（第五届）国际视野下的创新与资本论坛”在中关村软件园国际会议中心隆重召开。

　　王永利乐视控股高级副总裁、乐视金融 CEO王、中关村股权投资协会荣誉会长永利先生出席会议并做主题发言。

　　尽管互联网金融现在大家有不同的看法，但是我们还是认为互联网金融有发展的空间。大家知道随着互联网的各种技术的快速发展，互联网已经从最初的一项通信技术发展到广泛的社交应用，进一步发展到成为经济社会运行的基础设施。可能从现在开始，不管你意识到没有意识到，互联网跟我们日常的生活、工作已经息息相关，我们离不开互联网了。

　　那么，这就给我们整个经济金融的运行带来了很多非常深刻的一些冲击和变化。这些东西不一一展开了，大家会深刻地感受到互联网正在快速的发展，正在给我们人类社会带来非常深刻的影响。

　　很重要的一块就是互联网应用到经济金融的过程里面，会对我们原来的社会分工、行政管制，产业链上的各个环节的区分产生一些矛盾，带来一些挑战，它开始跨界融合，开始一体化运行。当互联网应用到这个程度的时候，有一个东西是离不开的，就是金融，因为金融是现代经济运行的血脉。所以，当互联网跨界融合的时候，金融会成为它的一个重要的方面。

　　大家知道，有人说金融是现代经济的核心，有人说是现代经济运行的血脉，不管怎么讲，金融是现代经济社会资源整合链条上的一个高端领域。那么，原来对金融的管制是非常严格的，所以很多东西还没有真正地渗透到金融领域。随着互联网技术的发展，大家忽然发现互联网技术到金融这个领域里面发挥作用的空间是最大的。因此，搞技术的人提出一个新的名词，叫FinTech，他们认为今后技术会大量的渗透到金融领域，产生巨大的影响。我们认为不论是FinTech，还是互联网金融，都是金融+互联网，互联网+金融的融合发展。

　　当互联网进入到经济社会运行层面的时候，大家会发现它可能带来很多的变化，金融可能出现几个层面的特征，就是场景化、综合化、平台化、全球化发展这样一些趋势。

　　第一，场景化。金融的功能越来越多地开始融入到实体经济里面一体化的运行，而不是像长期以来金融脱实向虚，向着专业化、独立化的方向奔跑那样一个格局。参加各种论坛经常有人坐网约车来，坐专车来，大家有没有注意到，坐专车和坐出租车有不同，下车就走，既不用付现钞，也不是刷银行卡，这时候你的手机告诉你，这次花多少钱从手机钱包扣除了。这个交易的自助功能已经提前锁定在这个平台里面，在经济运行里面，不需要你再额外的操作，或者让金融机构独立的第三方再来为你操作。这仅仅是一个例子，未来互联网的应用会大量的出现这种近场化、一体化、移动化、自助式的模式。正因为这个东西，我们认为互联网跟传统金融机构所谓抗衡也好，竞争也好，一个重要的起点就在这个地方。因为传统金融机构受分业经营、分业监管的要求很难直接做到这个，直接延伸到实体经济里边，因为它叫虚拟经济。新的金融从业机构完全可以从这个领域开始起步，不管是支付宝，从淘宝、天猫开始延伸出来，或者其他的一些互联网公司，新兴的企业，他们往往从实体经济里面开始延伸到金融领域。所以，未来的供应链融资、消费金融等等都可能在这个方面起步。而这个方面又进一步延伸到一个问题，就是获客的问题。不管做传统金融，还是新金融，获客都是一个非常重要的环节，而获客成本越来越高。因此，如果没有非常好的场景支持你，要做金融也是非常不容易。所以，我认为未来可能大家要去找这个合作伙伴，要依附到一个主体上面去，这样才可以，否则获客成本会越来越高，做不下去。

　　第二，综合化。未来金融可能不再受严格的分业经营、分业监管的约束。即使今天也约束不了，今天已经出现很多产品，已经在底层，突破了原来的限制。比如前段时间我们争论很大的保险，大家知道保险最原始的意义是说，你投了一个保，如果出险才给你理赔，不出险等于我们捐赠。但是，今天你会发现，分红险是不是这样的概念？可能已经越来越像一个基金了，万能险已经越来越像一个理财产品了，底层已经开始跨界了。从互联网做金融的角度来看，这些东西会进一步放开，因为互联网本身就是跨界融合的东西，所以多元化经营是一个必然的趋势。

　　第三，平台化。互联网金融一定是依附在平台上的金融，平台金融将可能融合更多的东西。我们后边会讲到平台，有可能把金融机构，不管传统金融机构还是新的从业机构，引到平台上开店，它只是提供基础服务，让你们来线上做销售、做交易。一旦出现这种情况，金融将出现一个巨大的变化。今天我们的金融，第一，准入门槛很高。第二，分业经营，分业监管，市场是分隔的。第三，用户必须一个一个金融机构跟你建立联系，不管线下去你的网点，还是线上去你的网店，对用户来讲还做不到像电商平台一样，一点准入，后面各种各样的产品都可以去筛选和享受，还远远做不到。我们中国金融以银行间接融资为主，以至于造成我们国家负债率快速成长，货币总量非常庞大，如果直接融资做起来这个局面会发生很大的变化。

　　所以，我们现在是发展快、规模大，但是真正的活力不足，普惠金融的程度不够，利率市场化的基础不稳。如果我们有一个像电商平台这样一个金融的平台，可能这个局面就会发生一个很大的变化。

　　第四，全球化。还有互联网去行政管束，打破行政边界。比如线下设一个银行和网点，跨地区设分支机构都非常难，但是互联网恰恰可以去突破，甚至未来有全球化的发展。

　　这是金融用互联网做可能带来几个主要的特点。

　　其中我们认为交易平台将是互联网金融的核心。在几个模式里面，几个特征里面，平台可能是最具互联网特征的一个东西。这是我们特别重视平台建设的重要原因。当然平台做好了以后，可以提供一系列中后台的服务，包括云平台、大数据、风控、征信等等这样一些服务。

　　我们认为如果有一个好的金融交易平台，它可以大大拉近金融产品供应和销售双方的距离，带来可能很多一些金融产品生产销售以及交易各个方面的变化。所以金融交易平台对金融的意义非常重大，正因为意义重大，它的挑战性也巨大，能不能设计出这样一个交易平台，首先对技术有要求，同时更重要是对金融专业有要求。没有非常好的金融专业人才，你就设计不出来金融交易平台。第二，前期投入会非常大，绝对不是每一家金融机构都可以做到这样一个东西，如果都做，从整个国家角度来讲，一定是重复投资，大量的浪费。所以，我们认为它更重要是一个开放共享的安排，并不是每家都要去做平台。

　　乐视金融基于对互联网的理解，做了一个三大板块、五大中心的部署，网络支付、网络交易、网络资管构成业务主线。网络交易有两个平台，一个是交易平台，一个是财讯平台。网络资管，就是大资管分两块，信贷中心和财富中心。定位是，支付是基础，平台是核心，资管是方向。刚才讲的平台是互联网金融里边一个最具发展潜力和最具影响力的一个模块。做到这个一定要以金融科技为支撑，整个架构要一体化设计，绝对不是每一块独立运行。独立运行以后再想整合起来非常困难。

　　这是简单解释一下乐视金融的技术架构。这个架构非常复杂，有前台接触客户的界面，有业务直接处理的部分，蓝色部分几乎是中后台，还有一些后台支持运营的，这是一个大的架构设计。要做到这个有效的把它摆布和运行起来，投入和挑战都是非常巨大的。

　　当我们用互联网的方法把大量的交易推到线上去的时候，就带来一个问题。线上的交易是人不见人的，如果要处理信息，身份的验证，交易的确认，能不能用线下的规则呢？一开始都是不自觉把线下的规则推上去，但是运行一段时间发现这个是做不到的，因为网上交易是高频高效的，如果出现一点缝隙，可能带来的风险巨大，因此必须要寻找线上一些新的规则和体系。

　　这里边大家可能比较关注区块链技术，大家认为区块链在比特币的应用上不受线下的限制，完全虚拟的环境产生全新的身份的赋予验证，全新的货币，智能合约，分布式处理等等，区块链的背景就是人们急于寻找线上交易，线上运行的新的规则和体系。但是我们特别强调区块链的应用不是比特币的应用，不要一讲区块链就认为是比特币，更要特别小心比特币是不是币？最近一段时间比特币涨得很猛，前段时间有点下降，从8000多下降到6000多块钱，大家一定要知道比特币是人工挖出来的纯数字的虚拟货币，能不能作为货币？这个要打一个问号，我们坚持区块链技术的应用，而不是比特币的应用。

　　其中还有一个在线上的世界里面，跨平台运行规则的制定和统一，将是一个非常大的挑战。今天一讲区块链的时候，都有一个前提条件，一个平台里边的交易速度非常快，非常安全，但如果是跨平台，这个人在这个平台，那个人在另外一个平台上，它就会带来很大的挑战。这个时候如果规则不统一，接口不统一，效率反而会非常慢。那么在这个方面，我们认为中国应该发挥重要作用，因为互联网的应用在中国将是潜力最大的一个地方。中国一家的互联网应用有可能比全世界其他国家加起来总和还大。因此，中国应该在标准的制定和全球统一上面要发挥好应有的作用。